|
Обращение к финансовому омбудсмену: Могут ли банки списывать средства клиентов с карт в счет погашения кредитов? 21.10.2016, 12:55, (источник: Ассоциация Российских банков) |
|
В институт Финансового омбудсмена периодически поступают жалобы от потребителей финансовых услуг на случаи безакцептного списания банком средств с дебетовых карт или счетов для обслуживания задолженности по кредитам. Вот примеры обращений граждан к финансовому омбудсмену: "В результате дорожно-транспортного происшествия я находился на стационарном лечении. В связи с этим я не смог своевременно оплачивать ежемесячные кредитные платежи. Примерно в сентябре 2014 года я позвонил в отделение банка и сообщил о случившихся событиях. В мае 2015 года я трудоустроился и с моей банковской карты, на которую перечисляется заработная плата, стали удерживаться денежные средства в счет погашения задолженности по потребительскому кредиту… Удерживая заработную плату в 100% размере банк фактически лишает меня средств к существованию, так как заработная плата является единственным средством дохода". "Арестована моя социальная карта, куда ранее поступило единовременное пособие по родам, и продолжаются аресты детских пособий в пользу банка. Все продолжается, несмотря на мое возражение. Боюсь, что детские пособия уже поступили на счет банка". Банки в ответ подчеркивают, что возможность такого списания средств была предусмотрена заключенным кредитным договором. Вот пример ответа банка: "В соответствии с условиями договора банк имеет право осуществлять списание денежных средств в счет погашения просроченной задолженности по кредиту со всех счетов, открытых в банке на имя заемщика… Учитывая, что списание просроченной задолженности производится в автоматическом режиме, при этому сумма просроченной задолженности по договору превышает размер поступающих денежных средств на банковскую карту, частичное списание задолженности не представляется возможным". Являются ли действия банка правомерными, и что следует предпринять, если нарушаются социальные права заемщика? Отвечает Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ), доктор юридических наук, профессор Лариса Санникова: Под безакцепным списанием денежных средств понимается списание средств со счета клиента без его согласия в отношении конкретной банковской операции по списанию денежных средств, но на основании распоряжения клиента о возможности такого списания в случаях, установленных договором. Возможность безакцептного списания денежных средств со счета клиента допускается Гражданским кодексом РФ. В ГК РФ (п. 2 ст. 847) закрепляется право клиента давать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед ними. В соответствии с ГК РФ (п. 2 ст. 854) и ФЗ "О национальной платежной системе" (п. 2 ст. 6) случаи безакцептного списания денежных средств должны быть предусмотрены в договоре между банком и клиентом (плательщиком) денежных средств. Поэтому включение в кредитный договор условия о погашении кредита и/или задолженности по нему путем списания банком денежных средств в безакцептном порядке со счетов заемщика допускается действующим законодательством. Данное условие выгодно клиенту-заемщику, так как при наличии денежных средств на счете в необходимом размере риски за ненадлежащее исполнение (нарушение сроков или неполное списание денежных средств) кредитного обязательства несет банк, а не заемщик. Проблемы, как правило, возникают при недостаточности денежных средств на счете заемщика. Заемщик может потерять работу, или он не может выплачивать своевременно кредит из-за необходимости направления денежных средств на другие цели, например, свое лечение или лечение родственников и т.д. В этих случаях со счета списываются все денежные средства заемщика, в том числе, и социальные пособия, тем самым социальные права заемщика могут быть нарушены. Чтобы его права не нарушались, заемщику при возникновении таких ситуаций имеет право отказаться от заранее данного акцепта. Такое право клиента предусмотрено в ФЗ "О национальной платежной системе" (п. 11 ст. 6). В развитие данного положения закона в Положении Банка России 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (п. 2.9.1) установлено, что при наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условие или отозвать заранее данный акцепт в порядке, установленном в договоре (см. подробнее: Ответ ЦБ РФ на письмо АРБ "По вопросу о применении Положения Банка России 383-П в части регулирования заранее данного акцепта"). Если в договоре отсутствует порядок отзыва заранее данного акцепта, то это не может лишить заемщика права на отказ от заранее данного акцепта. Заемщик должен незамедлительно подать в банк заявление об отказе от акцепта в письменной форме (либо письмом с уведомлением, либо с отметкой банка о принятии на втором экземпляре). После получения такого заявления банк будет не вправе списывать денежные средства со счета клиента. Если же банк продолжит свои уже неправомерные действия, то заемщик будет вправе обратиться в суд с требование о возврате денежных средств и начислению на них процентов по статье 395 Гражданского кодекса РФ, либо обжаловать действия банка в административном порядке. © Банки России
Все новости Банков России Исполнитель Проекта: Информационно-маркетинговая компания "РСофт, Лтд." и Информационное агентство "Выставочный МОСТ" |